01-06-2019

Банки не готовы противостоять новым уловкам мошенников

Национальный Банк Украины обяжет финансовые учреждения страны возвращать людям денежные средства, украденные мошенниками с карточек.

Деньги должны будут возвращаться на следующий день после пропажи и только потом начинать расследование.

Соответствующее постановление и его действие планируют начать в июле 2019 года.

В пресс-службе регулятора дали пояснения:

«В настоящее время отношения между банком и клиентом по использованию платежных карт регулируются законодательством Украины и заключенными договорами между клиентом и банком. Как правило, в договорах банки возлагали всю ответственность за совершенные переводы средств на пользователя».

В новом документе Центральный банк заложил новый порядок действий в случае пропажи денег и в нестандартных ситуациях.

Выписаны следующие правила:

  • Банк обязан не позднее следующего рабочего дня, после получения сообщения о краже, восстановить остаток средств на счете до уровня, каким он был перед сомнительным переводом.

  • Если банк посчитает действия клиента неправомерными, и сообщит об этом в правоохранительные органы, то деньги можно не возвращать. По крайней мере, пока не закончится расследование.

Кражи в пределах 20 необлагаемым минимумов доходов граждан (340 грн) могут вообще не рассматривать. Банк может их не возвращать. Эксперты назвали это франшизой. К примеру, в Европе ее размер составляет 50 долларов.

Банки обяжут сделать все, чтобы на дебетовых картах не было задолженности. Иногда такие недоразумения случаются – когда клиент снял все деньги со счета, а банк взыскал плату за пользование картой.

Сегодня банкиры не готовы к оперативным возмещениям карточных потерь до расследования. И готовы доказать свою точку зрения в суде:

«По действующим правилам, банк должен доказывать вину клиента в списании денег, если тот подает на него в суд. Но есть одна оговорка: если произошла электронная идентификация клиента (ввели нужный пин-код), то это не вина банка. Насколько видно из нового проекта, эту норму хотят убрать. То есть мы должны будем доказать в суде, что клиент что-то передал кому-то. Только поработав с судебной практикой, можно будет понять, как постановление будет работать».

Финансисты акцентируют внимание на то, что требование об обязательной компенсации украденных денег утвердят лишь постановлением Национального Банка Украины. В действующем законе о платежных системах его нет. Это значит, что новое постановление регулятора противоречит законодательству.

Для тех, кто хочет подать на банк в суд, это обстоятельство нужно учесть. Суды скорее всего будут принимать решение в соответствии с законом, а не по постановлению.

Директор межбанковской Ассоциации членов платежных систем ЕМА Александр Карпов рассказал:

«НБУ предлагает по любому обращению клиента о несанкционированной операции в течении суток зачислить деньги обратно на счет. Напомню, закон о платежных системах обязывает банки разбирать такие случаи до 90 дней — это максимальный срок. Поэтому любой «чих» исполняться не будет. Банки будут реагировать и исследовать обстоятельства, которые привели к потере денег. Если клиенты не будут согласны с таким подходом или не будут удовлетворены результатами рассмотрения их дела, они безусловно пойдут в суд».

Сегодня эмитент карты проводит внутреннее расследование при несанкционированном списании. Оно включает в себя: общение с клиентом, просмотры видео из камер наблюдения, общение с банками-эквайерами.

Если банк доказывает, что человек жульничает или неумело пользовался картой, то ему ничего не возмещают. Причинами служат: разглашение своего ПИН-кода, CVV, отдавал пластик третьим лицам.

Для сокращения потерь от мошенников банкиры продолжают вводить лимиты на разные виды карточных операций.

«Ограничения возможны, но все-таки в рамках. Мы не можем, например, запретить клиенту получать деньги в банкоматах заграницей. Лимитирование по транзакциям есть и сейчас, но их могут снимать сами люди через те же мобильные приложения».

Если нормы утвердят, тогда банкиры готовы серьезно взяться за переписку правил выпуска и использование карточек. Как – пока не говорят. К тому же они собираются ужесточить правила фронд-мониторинга.

На первом этапе намереваются запустить автоматическую компенсация только VIP-клиентам:

«Сходу отказывать в возврате денег не будут, но и угождать клиенту по принципу «чего изволите» — тоже никто не собирается. В каждом случае будет изучаться история взаимодействий с банком, подниматься видео из банкомата, а также проверят были ли у других финучреждений претензии к пострадавшему. В том числе, и через бюро кредитных историй, через межбанковскую систему обмена информацией Exchange Online и через любые другие информационные источники, которые доступны банкам».