09-03-2019

Стоит ли брать кредит сегодня?

Граждане Украины стали больше брать кредиты в банках. Безусловно, это удобнее, комфортнее и можно взять большие суммы. Но проценты по этим займам достаточно большие.

Чаще всего берут потребительские кредиты: на бытовую технику, телефоны. На 40% увеличились темпы роста кредитования в текущем году. В Национальном банке считают, что эти показатели и дальше будут расти.

Десять лет назад рынок кредитования вдруг стал мыльным пузырем и взорвался мировым финансовым кризисом. Сегодня Международный валютный фонд предупреждает: мир снова на пороге кризиса. Он возникнет из-за падения цен и подешевеет сырьевая продукция, от которой зависит Украина.

2008 год ознаменовался финансовым кризисом. Главным фактором стала депрессия в кредитном секторе. Тогда ссуды физическим лицам выдавали почти под честное слово. Кредитный продукт можно было брать в иностранной валюте, что на первый взгляд казалось выгодным, пока не случилось падение гривны.

В то время наша страна была не готова к вызову извне. Вслед за кредитным бумом, наступил бум платежей. Количество проблемных займов увеличилось и банки стали закрываться.

Сегодня Международный валютный фонд предупреждает: мировой кризис может снова наступить,  и причиной станет удешевление основных сырьевых товаров. В Фонде убеждены, что кризис в первую очередь коснется тех стран, которые экспортируют сырье, а не готовую продукцию. В их числе – Украина.

Вот что сказал экономический обозреватель Любомир Шавлюк:

"10 лет назад проблема была не только в том, что банки не проверяли платежеспособность заемщика. Сейчас, во-первых, банки обязаны, проверять, во-вторых, сам НБУ отслеживает динамику".

Многие супермаркеты сотрудничают с банками, а те в свою очередь предоставляют займы и ходить в отделения не нужно.

Оформляя кредит, не просят залога и поручителей, а, сделав пару кликов, через несколько минут, заветные средства перечисляются на карту.

Переплата по займам-онлайн большая, но по данным статистики, людей это не пугает.

Банки предлагают взять ссуды в среднем под 45 % годовых. Это значит, что, купив бытовую технику, вам придется переплатить полторы стоимости товара.

Николай Остролуцкий, начальник отдела исследования системных рисков департамента финансовой стабильности регулятора отметил:

"Уже два года подряд кредитный портфель физических лиц – а он у нас весь живой, в гривне – динамично растет. Годовые темпы прироста 44% на сегодняшний момент".

На данный момент кредитный портфель физических лиц в национальной валюте составляет около 135 млрд. гривен. Для сравнения: в бюджете этого года на социальную защиту предусмотрено 159 млрд. гривен.

Любомир Шаволюк рассказывает:

«Портфель потребительских кредитов по отношению к ВВП составляет 3,5%. Это означает, что если мы моделируем такую ​​ситуацию, что какая-то часть этого портфеля вдруг станет неплатежеспособной, то на ВВП это может повлиять на уровне возможно одного процентного пункта».

Как отмечалось, самыми популярные – потребительские кредиты.

Украинцы часто покупают товары в рассрочку, имеют кредитные карты и таких займов в кредитном портфеле – четыре пятых. Затем следуют кредиты на покупку недвижимости и т.д.

Потребительские кредиты привлекательны и для самих банков:

"В среднем, 1 гривна, вложенная в потребительское кредитование, в кредитование физических лиц, она вдвое прибыльнее, чем корпоративное кредитование. То есть для банков это – лакомый кусок", – объясняет эксперт.

Почему процентная ставка такая высокая?

Эксперт ответил:

"Это, условно говоря, 18% учетной ставки – стоимость денег, плюс 12% риска. В Европе мы имеем 3%. Они состоят из 1% учетной ставки Европейского Центрального Банка и 2% риска. Там рынок значительно более устойчив, значительно более зрелый".

"73% всего рынка потребительского кредитования контролируется пятью банками. Пока – недостаточная конкуренция между банками. Все еще", – отмечает Николай Остролуцкий, начальник отдела исследования системных рисков департамента финансовой стабильности НБУ.

Есть еще одна причина – сами потребители. Покупатель редко ищет оптимальные условия кредитования для себя.

"Если люди перестают брать высокие ставки, если они понимают, что они переплачивают и они могут взять в другом банке дешевле. В конкретной среде стоимость товаров определяется уровнем конкуренции", – отмечает эксперт.

Даже при всех этих условиях, Национальный банк делает положительные прогнозы в сфере кредитования физических лиц.

Экономический обозреватель отметил:

"У нас рынок может быть перегрет тогда, когда есть проблема с ростом доходов населения. А сейчас доходы населения растут достаточно высокими темпами. Например, зарплата номинальная в этом году в первом полугодии выросла на 26%, по сравнению с предыдущим".

"Населения остается кредитоспособным заемщиком. У него растут доходы, у нас заработал кредитный реестр – это также уменьшит риски банков".

Сегодня ситуация отражает реалии экономики.

Риски украинцев уменьшатся, когда они начнут ответственно относиться к своим расходам.